一、为什么要买保险
保险是最简洁、最实用的金融工具之一，因为它的作用非常明确，就是两个：拿走担忧、完成心愿。
1. 拿走担忧
人年纪越大就越觉得，人生就是一个过程，我们品尝着生活中酸甜苦辣的同时，也背负着为人父母、为人夫妻、为人子女的责任。
我们一生都在努力拼搏，就是希望能通过自己的双手建立一个均衡的、富裕的、美满的人生。然而漫漫人生路，未来有太多的未可知，我们总会有很多的担忧：
担心自己与家人会不幸罹患重大疾病；担心因为意外导致自己或家人发生重大伤残；担心自己会在上有老、下有小的时候突然间离去，将家人置于悲痛的心情与恶劣的经济困境之中……
是的，人生中，生老病死残的风险不可避免，但保险却能运用制度化手段来减少这些风险所带来的负面财务影响。
保障型保险就是保护一个人未来的赚钱能力，保住我们未来的收入。它能以小博大，发挥杠杆作用，用较少的资金拿走我们的担忧，解决病有所医、残有所倚、故有所赔的大问题。买不买保险总体不会改变一个人发生风险的概率，但会改变人身风险发生后的家庭财务结构和生活方式。
2. 完成心愿
虽然我们只是普通人，但在这世间，有些心愿是一定要去实现的：
对于自己，要在年迈时能过上有尊严、高品质的养老生活，也不枉辛苦了一辈子；对于孩子，要让他们能拥有良好的教育，去逐梦未来；对于父母，要给他们幸福的晚年以报答养育之恩。
年金型保险就是保护我们已有的财富，让我们辛辛苦苦从大风大浪里搏来的钱实现安全稳定的增值。
它的魅力不在于高回报而在于超安全。它通过契约的形式，用法律合同把未来的不确定变成确定，无论未来有何风险，都能让我们实现幼有所护、老有所养和财有所承的心愿。年金型保险就是帮我们把确定的现金，在确定的时间，用确定的方式，给到确定的人，完成确定的事！
二、保险应该买什么？
很多人拒绝保险的理由是“保险是骗人的，保险购买容易理赔难”。其实，世界上没有骗人的保险，只有没买对的保险。
1. 保险分类
保险是一份法律合同，依据合同上的条款提供保障、给予赔付，在购买保险时，弄清楚自己的保险需求，“按需买险”很重要。
根据保险责任的不同，保险可大致分为以下三种：裸险：指的是只有被保人身故，保险公司才赔付的产品，比如没有附加险的定期寿险；半险：指的是当被保人身故、身残或者罹患重大疾病时，保险公司才会赔付的产品，比如重疾险等；全险：指的是无论被保人是因为意外还是疾病而产生的住院费、医疗费、营养费，都给予报销；无论被保人是出现身故、身残还是罹患重大疾病，都给予赔付；抑或是当投保人或被保人由于意外或疾病完全丧失劳动能力时，都豁免后续应缴保费，这样的保险配置叫“全险”。
2. 买保险尽可能买全险
很多时候，发生事故了不是保险公司不理赔，而是你买的险种不对。就像你买的电视机和洗衣机都是同一品牌，但电视机坏了，你不能找这个品牌的洗衣机厂给你赔付一样。
只要我们做到如实告知的义务，出险在保险条款的保障范围内，理赔材料准备齐全，理赔是很方便快捷的，近几年来各家保险公司平均获赔率高达98.8%。
没有任何一个单一的保险产品能带来人生全方位的保障：意外险解决不了重疾，重疾险解决不了养老，养老险解决不了医疗。
对抗人生风险，我们应具备“全险”的概念，每少一个类型的保障，每少一款产品都可能让我们的风险屏障有所缺憾。因此，在经济情况容许的情境下，买保险一定要买“全险”。
当然，给全家购置全险绝对不能加重家庭的经济负担，如果实在是经济负担较重，也应该遵循“先家庭支柱再其他”、“先大人后小孩”、“先保障再年金”的原则来有步骤地建立包含保障计划。
本文摘自《TOP论坛》公众号 |
